江苏银行、盛京银行为何能通过“花呗”在北京放贷？关键在这句话

原标题:江苏银行、盛京银行为什么可以通过“花圃”在北京放贷？关键是这句话。

近日，部分支付宝用户的花苑服务入口升级为“花苑|信用购买”，将原有的花苑额度分为两部分:由原金融机构全额出资提供的服务更新为“信用购买”，而花苑则由重庆蚂蚁消费金融有限公司提供，两者均可用于支付。

重点是:用户付费时，优先信用购买。当信用购买限额不足时，他们开始使用花坛。毫无疑问，蚂蚁集团给银行送了一份大礼，虽然不是免费的。

蚂蚁集团表示，根据金融机构依法开展业务的地区和客户群的基本要求，推荐“信用购买”的服务机构，最终由机构的授信审批结果确定。

有意思的是，对于很多籍贯不在江苏，经常住在北京的支付宝用户来说，信用购买服务其实是由江苏银行提供的，而对于另外一个经常住在北京的用户来说，信用购买服务是由盛京银行提供的。

此前，国内大量地方法人银行通过互联网金融平台推出互联网存款产品，突破了地域经营的限制。在随后的监管中，产品形态逐渐消失。

为什么互联网存款不能跨地区，而互联网贷款可以？答案还在规范性文件中。

1。不能玩网络存款。为什么可以玩网贷？

中国有许多类型的银行。大型国有银行和股份制银行可以在全国范围内开展业务，而城市商业银行和农村商业银行等地方法人银行主要在其注册地开展业务。江苏银行、盛京银行属于地方法人银行。

2020年马云在外滩峰会上发言后，蚂蚁集团董事长景先东出席第四届中国互联网金融论坛时表示:照照镜子，发现不足，体检，积极配合监管，进一步落实监管要求。

出席活动的还有央行金融稳定局局长孙天琦，他批评互联网金融平台开展互联网存款业务。此前，孙天琦发表署名文章《线上平台存款:数字金融与金融监管的一个产品案例》，详细阐述了互联网存款业务存在的风险和问题，其中一篇为:地方法人银行突破地域限制，存款业务已拓展至全国。

事后，蚂蚁集团在没有政策禁止或窗口指导的情况下，率先移除互联网存款产品，也直接引发了巨头圈层移除互联网存款的浪潮。

2021年1月，《关于规范商业银行网上个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《存款通知》)要求地方法人商业银行坚持发展定位，确保网上存款业务立足于服务已设机构所在地区客户。没有实体经营网络，业务主要在网上开展，但符合中国银行业监督管理委员会规定的要求除外。

除了区域限制外，《通知》还在多个维度对互联网存款进行了限制。互联网存款与互联网金融公司彻底“分手”。

为什么地方法人银行不能跨区域开展互联网存款业务，却可以为北京用户提供服务？答案在另一份监管文件中。

2020年发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)第九条规定:“地方法人银行应当主要服务当地客户，审慎开展跨注册管辖业务，有效识别和监控跨注册管辖业务的开展。没有实体业务网络，业务主要在网上开展，除非符合中国银行保险监督管理委员会规定的其他要求。”

根据该规定，地方法人银行不得在“花店|信用购买”上向北京用户提供贷款服务。别担心，还有《暂行办法》第九条的后半部分:“在其他省(自治区、直辖市)设立分支机构的，对分支机构所在行政区域内客户的业务不属于前款所述的跨登记管辖业务。"

碰巧江苏银行和盛京银行在北京都有分行。

2021年，《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)第五条指出:严格控制跨区域经营。当地法人银行开展互联网贷款业务，应服务于当地客户。不允许跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网络，业务主要以线上开展，但符合中国银行业监督管理委员会规定的其他条件的除外。

作为《暂行办法》的补丁文件，《通知》对地方法人银行开展互联网贷款业务进行了更严格的限制，跨注册地区由“审慎”直接变为“不允许”。但奇妙的是，与《暂行办法》相比，《通知》没有下半场。至于未来会不会有补丁增加限制？不知道。

2。蚂蚁集团的礼物

如前所述，蚂蚁集团给银行送了一份大礼。

以江苏银行为例，江苏银行个人金融业务收入由2017年上半年的27.4亿元增长至2021年上半年的104.4亿元，同比增长281%；个人金融业务收入占比从16.1%提高到33.9%。

当然，江苏银行大力发展个人业务，但【/s2/】蚂蚁集团等金融科技公司也有贡献。

“信用购买”并不是江苏银行与蚂蚁集团的首次合作。去年2月，蚂蚁金服针对部分活跃用户推出了贷款升级产品“贷款+”。据媒体报道，“借贷呗+”是蚂蚁借贷呗与江苏银行联合打造的大额现金贷款产品，最低额度5万元，最高额度30万元，主要满足用户重要人生阶段(如家装等)的大额资金需求。)，还款期限最长24个月。

江苏银行与蚂蚁集团的合作可以追溯到很久以前。

根据小金杰2019年报告，蚂蚁花苑/贷款园的资金来源包括桂林银行、江苏银行、南京银行、安银行、上海银行、邮储银行、华兴银行、天津银行、蓝海银行、富民银行等银行机构。

根据蚂蚁集团2020年招股书披露，蚂蚁集团微贷科技平台贷款余额超过2万亿元。虽然微贷科技平台的大部分资金原本由银行等持牌金融机构出资，但在早期模式中，蚂蚁集团承担了很大一部分风险成本，在利益分配上必须遵循“收益与回报对等”的原则。如今的品牌隔离更像是“蛋糕”的再分配。

自蚂蚁集团进入整改以来，多家金融科技公司经历了蚂蚁集团降杠杆带来的红利。“蚂蚁降低杠杆，我们也想抢一点。”许多大型金融科技公司也表达了类似的观点。

金融科技公司攫取一点，银行等合作金融机构分得一点。2021年是蚂蚁集团整顿和“送礼”之年。[/s2/]回搜狐看看更多。

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